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信用卡是設密碼安全還是不設密碼安全？

這個問題在微博上被提出後，加之“業內人士”的解析，一時間引起廣泛的關註，並且似乎沒有人能立刻回答出“設”或者“不設”。

沒有設置密碼的信用卡，丟失後被盜刷的可能性較大，同時銀行方面提供瞭 “失卡保障”服務，信用卡被盜刷之後，不同銀行提供不同額度或者方式的補救賠償措施；而設置密碼的信用卡，被盜刷的可能性較小，同時銀行方面也不負有盜刷後的賠償責任。

從責任歸屬上看，貌似不設密碼的卡更安全，因為至少信用卡被盜刷之後還有銀行、商戶等一起承擔責任，而設置瞭密碼的卡一旦被盜刷，持卡人隻能全部負責。

但事實果真如此嗎？

設不設密碼，傾向不同

曾在銀行工作過的劉小姐表示，她現在使用的信用卡就是不設密碼的。原因是使用方便。對於不設密碼的卡和設密碼的卡，她覺得兩者安全性並無多大區別，隻是用起來方便不方便的問題而已。

一位不願意透露姓名的某國有銀行北京某支行副行長表示，信用卡還是設置密碼安全。他認為，即使身份證和信用卡一起丟瞭，已經設置密碼的信用卡，如果密碼和生日信息等無關，不容易被猜到，那麼信用卡的資金安全是有保障的。

在建設銀行工作的齊小姐表示，雖然銀行有失卡保障服務，但是如果持卡人的卡一旦被盜刷，取證和後期的調查都是一個非常麻煩的過程，本著多一事不如少一事的原則，還是建議消費者設置密碼。

傢住上海的黃女士曾發生信用卡在海外被盜刷的情況，後期雖然追回瞭被盜刷的全部金額，但也歷時4個月。

中國銀行業協會一位不願意透露姓名的內部人士表示，他自己使用的信用卡也是設置瞭密碼的。

失卡保障：因行而異

失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡後，持卡人若在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。目前中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、廣發銀行、中信銀行等多傢銀行都開設瞭相關服務。但具體規定則各不相同。

“信用卡掛失前48小時出現‘非憑密碼’的冒用交易，可以到銀行申請賠償。賠償額度最高金卡15000元，普卡10000元。但失卡安全保障不包括網絡交易。”招商銀行信用卡中心客服對記者表示，發生信用卡丟失的情況，首要的措施應該是掛失。

同時，招商銀行信用卡章程中規定：“凡使用密碼進行的交易，發卡機構均視為持卡人本人所為，依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算、網上支付等各類交易，交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。凡未使用密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發卡機構與持卡人約定的其他證明文件，或經確認證明持卡人本人消費的其他依據，為該項交易完成的有效憑證，但持卡人與發卡機構另有約定的除外。”

“卡片掛失前48小時內屬於被盜用的簽名消費，銀行會代為向保險公司索賠，索賠最高金額為卡片信用額度，不包括自有存款的部分。如果是取用現金、轉賬等使用密碼交易和網上交易、電購、郵購交易等，則不屬於保障范圍。”廣發銀行客服對記者表示。

廣發銀行同時規定，信用卡丟失後應第一時間掛失。卡片如果不在手中，經由公安機關出具報案證明之後，在交易日起的45天內，以快遞的形式遞交失卡保障受理表進行索賠。如果信用卡6個月內沒有信用交易，這項功能自動取消。此外，有密碼的信用卡不適用於失卡保障。

工商銀行信用卡中心客服表示，如果出現信用卡被盜刷的情況，持卡人可以在交易發生後的60天之內向發卡行提出拒付申請，此項規定適用於有設置密碼的和沒有設置密碼的信用卡。

中國銀行信用卡中心客服表示，信用卡發生被盜刷之後，持卡人可以在30天內向銀行申請對交易進行直查。這項業務也適用於設置密碼的信用卡和沒有設置密碼的信用卡。

中信銀行貴賓專線客服表示，一般建議持卡人設置密碼比較安全，如果刷卡的時候沒有密碼，商戶也有責任去核對簽名。出現盜刷情況銀行可以做調單處理，或者報警交給警方處理。

一位工行工作人員表示，雖然銀行有失卡保障相關規定，但在他所處的地區，消費者無法辦理不設密碼的信用卡。該工作人員稱：“我們這邊辦的信用卡都是要設密碼的。這也是為瞭消費者的資金安全考慮。”

警惕國外消費記錄

對於帶有VISA、MasterCard、JCB等標志的信用卡，在國外使用時，不管之前有沒有設置密碼，都會被默認為無密碼消費，僅憑簽名確認。因此，如果信用卡被盜往海外，盜刷的可能性就有可能增大。

對此，不同銀行也出具瞭不同的防范規定。

廣發銀行客服對記者表示，在某些國傢確實存在不用密碼、僅憑簽名消費的情況。所以銀行建議持卡人如果有出國計劃，可先致電客服登記行程以方便在國外使用卡片。“如果持卡人此前的消費記錄一直在北京地區，突然出現在國外的消費記錄，廣發可能在聯系不上持卡人的情況下采取止付的措施以降低盜刷風險。”

其他銀行對於在境外發生盜刷行為的規定和無密碼失卡保障基本一致。

“因行而異”合理嗎？

信用卡設置密碼好還是不設密碼好，幾乎所有銀行都會說：“不做強制規定，但建議您設置密碼。”然而，據記者瞭解，大部分銀行對設置瞭密碼的信用卡被盜刷後的態度都是：“憑密碼交易不屬於失卡保障范圍。”

以上說法是否合理？

“各個發卡銀行對卡片被盜刷後的賠付都有各自的規定，因行而異。”中國銀聯北京分公司副總經理徐林紅在接受采訪時作瞭如上表示。

銀監會監管二部俞勇認為，盜刷信用卡是一種犯罪行為，就像現金被拿走一樣。“信用卡被盜刷消費者隻負有限責任，其他是商傢和銀行應該負責的，信用卡也和現金一個概念，你不能現金丟瞭去怪你錢放的地方不對。”

中信銀行廣州分行零售銀行部總經理助理張彤在接受本報采訪時表示：“信用卡被盜刷後，是收單單位和發卡銀行誰負這個責任的問題，不涉及個人。”

雖然各傢說法不同，但是目前並沒有對信用卡被盜刷以後如何賠付的強制規定。

俞勇表示：“具體賠付規則監管層面是不能規定的，這是一個市場化的東西，就和銀行收取手續費一樣，根據買方賣方市場而定，強制規定並不科學。”

盜刷責任如何裁定？

銀行卡被盜刷通常有兩種情形，一是通過真實的銀行卡刷走款項，二是通過復制的銀行卡盜刷銀行款項。

對此，一位不願意透露姓名的法律工作者表示，兩種盜刷情況的舉證方也不同。

通過原真實的銀行卡刷走款項一般是銀行卡被盜或丟失後，原合法持卡人未發覺，現持卡人通過該卡將款刷走。對於該類案件，舉證的關鍵是卡的真實性。隻要刷卡人用的是銀行發行的真卡，即使原持卡人能夠舉證證明刷卡不是自己所為也難逃責任。所以，銀行的舉證責任在於，其一，合法持卡人對銀行卡的保管不當，將卡丟失；其二，刷卡人持真卡刷卡；其三，銀行對銀行卡安全使用盡到瞭義務。銀行完成上述舉證義務，就可認定在盜刷事件中，原持卡人有嚴重過錯，為此，銀行可以免除責任。

通過復制的銀行卡盜刷銀行款項是指犯罪分子盜取銀行卡相關信息復制瞭銀行卡進行消費。對於該類案件，合法持卡人的舉證責任是：其一，真實的銀行卡一直在自己手中（出示真實的銀行卡）；其二，刷卡不是自己所為(提請公安機關調取監控錄像證明取款人不是自己，或提供證據證明當時自己不在該地)；其三，公安機關有關銀行自動取款機或周圍設施被犯罪分子做過手腳的偵查記錄。合法持卡人完成上述舉證義務，就可認定銀行沒有盡到安全保障義務，就應當承擔全額付款責任。

對於僅憑簽名進行交易確認的信用卡，特約商戶在持卡人簽單時，應對其簽名筆跡與信用卡背面的簽名筆跡是否一致進行核對審查。出現盜刷後，在追究責任時,筆跡專傢在確認不是本人簽名後,責任就轉移到瞭刷卡的商傢身上。商傢將承擔一定損失,個人不需要承擔責任。但由於特約商戶的收銀人員不可能具備筆跡鑒定的專業素質，因此在沒有相關法律法規或其他規章的明確規定之前，特約商戶對簽名筆跡進行形式審查即可認為其履行瞭審查義務。

在使用密碼的消費中，密碼是判定消費有效的唯一方式。幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定：“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。”因為銀行無法識別信用卡是被盜刷還是道德風險，發生盜刷很可能是持卡人由於管理不善導致密碼泄露或者將信用卡交由他人保管等過失行為，所以在設置密碼的消費方式上，持卡人是很難證明銀行存在過錯從而獲得賠償的。

上述人士同時表示，由於國內相關法律的不完善，加之審理過程中法官的自由裁量權，所以已結信用卡盜刷案件判決也有較大差別，目前並無明確的依據。